Serie de Artículos para Períodos Económicos Difíciles: Tarjetas de crédito: cambie y ahorre

by Judy Dahl

Si Usted es como muchos norteamericanos, es probable que tenga más de una tarjeta de crédito. ¿Sabe qué pasaría si se sobrepasara el límite de crédito en una de sus tarjetas o si se retrasa en el pago? Si Usted tiene la tarjeta de una gran compañía nacional emisora de tarjetas, entonces las posibilidades son que le cobrarían altos cargos de penalidad y usted se dará cuenta que su tasa de interés subió a más del 30%.

De acuerdo con el informe de 2006 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO), los consumidores que tienen tarjetas de crédito de grandes compañías nacionales emisoras cuentan con el 80% del saldo de 1.8 trillones que se adeuda en tarjetas de crédito en el país. "Estos bancos grandes de tarjetas de crédito, han utilizado una variedad de trucos y trampas para aumentar su tasa de interés e ingresos por cargos en la última década", dice Travis Plunkett, director legislativo de la Federación Americana de Consumidores en Washington, D.C. "Las tácticas son injustas para los consumidores y en algunos casos hasta abusivas."

El informe de la GAO advierte que dichos emisores cobran tasas de interés en cantidades que se han incrementado mucho más rápido que la inflación. El informe también encontró que las publicaciones de los grandes emisores de tarjetas de crédito son confusas, ocultan información importante y con frecuencia no divulgan a los tarjetahabientes cuando los cargos tardíos o recargos de tasas de interés se podrían cobrar.

Consulte a su cooperativa de ahorro y crédito primero

¿Su tarjeta de crédito vino con trucos y trampas? De ser así, compare con cuidado y cámbiese a una mejor tarjeta- no todas las tarjetas se concibieron de igual manera. "No solamente responda a una solicitud que le llega por correo, puede que no divulgue todas las tasas de interés y cargos asociados a la tarjeta. Cuando compare y encuentre una tarjeta que le proporciona las mejore condiciones", advierte Plunkett.

"Generalmente le recomendamos a los consumidores que acudan primero a la cooperativa de ahorro y crédito", añade. "Revise lo que ofrecen; en la mayoría de los casos encontrará que son más baratas y más amigables al consumidor".

A nivel nacional, el promedio de cargo por mora en tarjetas de crédito se ha más que triplicado en la última década, a $33.64 y los cargos tan altos como $39.00 son comunes entre los grandes bancos emisores. Sin embargo, el promedio de cargos por pagos tardíos en las cooperativas es de $15 a $20 menos. El cargo promedio de sobregiro nacional es de $31, mientras que el promedio de la cooperativa de crédito es de $13 menos. La tasa de interés promedio en la cooperativa es significativamente más baja también, unos 274 puntos base (2.74%: 100 puntos base = 1%) que la tasa de interés promedio de los bancos de tarjetas de crédito.

Qué pedir

Si usted no está seguro de los cargos de su tarjeta de crédito y los recargos, pregúntele a su emisor de tarjeta. Los términos pudieron cambiar desde que usted abrió su cuenta, y puede que usted no haya visto la notificación que generalmente viene con su estado de cuenta. Usted debe saber:

Su tasa de interés
Si hay tasas diferentes- de ser así para qué- para transferencias de saldos, adelantos de efectivo y compras.
El orden en que los pagos se aplican distintos tipos de transacciones, hay algunos bancos aplican primero tasas de interés bajas sobre los saldos de manera que las tasas altas permanecen en su cuenta por más tiempo.
Si la tasa puede aumentar a una tasa de sanción más alta y bajo qué circunstancias (tales como un pago tardío en una tarjeta específica o cualquiera otra tarjeta).
Los cargos anuales, cargos por mora y los cargos por cantidades que sobrepasan el límite y cuándo se cobran.
Qué otros cargos se cobran y cuándo.
El período de gracia o la cantidad días desde la fecha del recibo en que usted puede pagar toda la suma sin tener que incurrir en cargos financieros.

Si usted no está satisfecho con las respuestas, quizás sea hora de buscar una tarjeta nueva. Y asegúrese de hacer estas preguntas primero.

Trucos y trampas comunes

Un informe de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) encontró que grandes emisores nacionales de tarjetas de crédito utilizan prácticas engañosas para aumentar sus ganancias. Algunos de los más comunes son las siguientes:

Mora universal- Si usted hace un pago tardío a cualquier acreedor, aún si usted paga su estado de cuenta a tiempo, el prestatario de tarjeta de crédito le impone "multa" que frecuentemente doblan la suma original de la tasa de interés. Algunos prestamistas invocan la mora universal bajo otras circunstancias como por ejemplo, baja en la calificación de su crédito o cuando excede el límite de crédito en otra cuenta. Un gran emisor de tarjetas detuvo esta práctica debido a la reacción de consumidores y del Congreso y otros emisores pueden emularlo ya que anticipan que la ley penalice la práctica.
Facturación de ciclo doble- Los prestamistas le cobran interés a la deuda de la tarjeta de crédito que un usuario ya ha pagado. Por ejemplo, un tarjetahabiente usa $1,000 en una tarjeta de crédito y hace su pago a tiempo de $990, esperando pagar el interés de los restantes $10. Pero el prestamista le cobra interés a toda la suma de $1,000, a pesar de que el tarjetahabiente ya había pagado 99% del saldo a tiempo.
Cargos ingeniosos- Los emisores cobran cargos "creativos" en cantidades que están muy fuera de la proporción de sus costos para procesar la cuenta. Ejemplos: Cargos de hasta $15 por pagar a tiempo por teléfono o en línea; 3% por una transferencia y cobros por adelantos de dinero (o $300 de cargos por una transferencia de $10,000). Algunos prestatarios, a pesar de haber aprobado transacciones sobre el límite de crédito, le cobran un recargo para cada transacción en que incurra mientras que el saldo está sobre el límite.

El informe detalla muchas otras prácticas cuestionables, y lo puede leer en el sitio electrónico de GAO.

(Fuentes de tasas y datos de cargos: Informe de GAO 2006, CUNA economía y estadísticas y Datatrac/Informa).

Ejemplos de la vida real

En su testimonio antes de la audiencia del Congreso del 7 de marzo de 2007, Alys Cohen, abogada del Centro Nacional de Ley de Consumidores, compartió ejemplos de la vida real sobre las prácticas abusivas de grandes emisoras nacionales de tarjetas de crédito:

Un marinero con funciones activas abrió una cuenta de banco de tarjeta de crédito con un límite de crédito de $250 y una tasa de interés de 9.9%. En una semana, su banco le cargó una suma del programa de $95, un cargo por abrir la cuenta de $29, un cargo de $6 de participación, y un cargo anual de $48. Su primer estado de cuenta mensual mostraba un saldo de $178—y él no había hecho una sola compra.
Una señora mayor que vive de los cheques de discapacidad del Seguro Social tomó prestado $2,000 de un emisor nacional. Ella pagó $3,492 en interés en la cuenta y la corte le rechazó el intento del emisor de cobrar $5,000 adicionales en pagos tardíos, penalidad de interés y costos de protección de crédito, considerando que los cargos eran incompatibles.

Los grupos de consumidores y varios legisladores están trabajando para que dichas prácticas ilegales no se repitan. Mientras tanto, compare antes de obtener una cuenta de tarjeta de crédito. Haga preguntas para estar seguro que entiende todos los costos involucrados, entonces escoja la mejor oferta. Es más probable que esté en su cooperativa de ahorro de crédito.

Centro de Artículos de Asuntos relacionados al hogar y recursos financieros de familia

Published July 16, 2007

Printed Thursday, July 24, 2008

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