Una pregunta podría ocurrírsele, el abono inicial. ¿Cuánto necesita de abono inicial dada la situación actual? Cuando tenga un monto específico en mente, una segunda pregunta sale a relucir: ¿de dónde sacará el dinero?
En los últimos cinco años los consumidores norteamericanos se preocupan más por tener el dinero suficiente para un abono inicial y los gastos de cierre de la hipoteca, según al 2007 National Housing Pulse Survey (un estudio del mercado inmobiliario) llevado a cabo en octubre de 2007 por el National Association of Realtors® (NAR), en Chicago. Más del 80% de los que respondieron dijeron que el abono inicial y los gastos de cierre representan obstáculos para los compradores de casas en su área.
En el 2006, 45% de los que compraron casa por primera vez no hicieron un abono inicial al comprarla, según a NAR. Algunas de estos prestamos que permitían omitir el abono inicial eran parte de hipotecas sospechosos que al final causaron problemas financieros serios al comprador—esos eran precisamente las hipotecas tipo "subprime" que han dado mucho de que hablar en meses recientes siguen sufriendo sus consecuencias.
Todavía hay firmas hipotecarias de buena reputación en donde puede encontrar ciertas hipotecas sin abono inicial. Sin embargo tendrá que pagar una tasa más alta de interés y/o mas cargos, dice Tracy Ashfield, Vicepresidenta Ejecutiva de Strategic Mortgage Solutions, en Madison, Wisconsin, una firma asesora de consultadote de hipotecas utilizad por las cooperativas de ahorro y crédito en todo los Estados Unidos.
"Ese es el porqué le decimos a la gente que es de vital importancia acumular algo para el abono inicial," dice ella. "Usted recibirá un préstamo hipotecario más competitivo que le ayudará mantener bajos sus pagos mensuales." También le ahorrará mucho dinero en intereses sobre la vida de su préstamo.
La recomendación más importante de Ashfield para aquellos compradores potenciales hoy día es el "buscar un buen consejo. Es más importante que nunca." Este consejo debe venir de alguien que tiene una buena idea sobre el mercado hipotecario y sus necesidades financieras—tal como su oficial de crédito en la cooperativa de ahorro y crédito. "Siéntese con su prestamista tan pronto como sea posible," Ashfield aconseja, "aunque esté pensando en comprar una casa en un año o año y medio."
Con el oficial de crédito, puede platicar sobre sus ingresos, ahorros, otros activos, y su calificación de crédito. Ese sería el punto de partida para calcular una suma razonable para su abono inicial.
"Quizás haya acumulado un abono inicial de 5%," Ashfield nota. "O quizás sea mejor pagar un 3% del abono inicial y utilizar un poco de su dinero para pagar puntos de descuentos y así reducir su tasa de interés un poco." (Puntos de descuento son cargos que se le paga al prestamista al cierre y ayudan a reducir la tasa de interés del préstamo. Un punto es 1% del monto prestado).
Su mejor estrategia depende de su situación financiera. Su oficial de crédito puede ayudarle a eligir un abono inicial y otras características en su hipoteca que se ajusten mejor y de acuerdo con su situación financiera. Nota: Si su abono inicial es menos del 20% del monto, por lo general tendrá que pagar un seguro privado de hipoteca (Private Mortgage Insurance o "PMI" por sus siglas en inglés). Este seguro protege al prestamista contra pérdidas y su costo se agrega al pago hipotecario mensual.
"Es hora de que los compradores presten atención," dice Ashfield. "Planeé con tiempo, observe el mercado, y busque buena asesoría. No se arrepienta y diga, 'ay, las tasas de interés han subido. Es demasiado confuso. No debo comprar una casa.' No pierda lo que puede ser una oportunidad perfecta."
Para estar seguro que está preparado para esta oportunidad, debe tener hábitos de crédito impecables. Pague sus cuentas a tiempo, siempre.
*Ahorre su dinero. Separe un monto específico de cada cheque, antes de que tengas una oportunidad para gastarlo. La deducción de cheque u otros planes de ahorros automáticos son maneras fáciles para ahorrar, y puede usar su cooperativa para hacerlo. También, deposite los bonos de su trabajo y las devoluciones de impuestos en su cuenta de ahorros de inmediato. Revise su presupuesto para ver donde puede reducir costos. ¿Cuánto se ahorraría por año si dejara el café diario de $4? ¿Podría su familia funcionar bien sin un segundo auto? ¿Podría vivir en un apartamento más barato y más pequeño por un año o dos para ahorrar en alquiler? Si tiene problemas para encontrar estas cosas extras en su presupuesto, un asesor de su cooperativa puede darle una opinión más objetiva sobre su presupuesto.
*Consiga un segundo trabajo. Eso puede complicar su vida por uno o dos años, pero puede valer la pena si significa poder comprar una casa.
*Pida ayuda de su familia. Cualquier persona puede regalar hasta $12,000 (esta cantidad cambia anualmente por efectos de la tasa de inflación) cada año a otra persona, sin consecuencias del impuesto federal sobre dicho regalo. En otras palabras, sus padres pueden darle hasta $24,000 cada año y, si está casado/a, otro $24,000 a su esposo/a. No necesita pagar impuestos sobre este dinero.
*Pida préstamos de su familia. El Internal Revenue Service (IRS) determina una tasa de interés mínima que un pariente tendría que cobrarle para el préstamo. Asegúrese de que tiene por escrito, los términos y condiciones del crédito. Una desventaja: su prestamista puede considerar este préstamo como deuda al determinar su elegibilidad para la hipoteca.
*Comparta el patrimonio neto. Bajo un acuerdo de de patrimonio neto mancomunado, sus padres podrían contribuir en su totalidad o una parte del abono inicial a cambio de que la casa sea de propiedad mancomunada. Sus nombres estarán plasmados en el titulo de propiedad junto con el suyo. Una desventaja: las disputas entre los varios dueños sobre si se remodela o se vende la vivienda puede causar problemas.
*Utilice su IRA (cuenta de jubilación individual). El IRS le permite una persona que compra casa por primera vez para retirar hasta $10,000 para el abono inicial ($20,000 si está casado/a y su esposo/a es un compra por primera vez). No paga una multa por retiro, pero es posible que tenga que pagar impuestos sobre el dinero retirado, dependiente del tipo de IRA. No retire el dinero prematuramente, ya que tiene que utilizar el dinero dentro de 120 días posterior al retiro. Vea la publicación IRS Publication 590 para más detalles o habla con su asesor de impuestos.
*Revise su 401 (k). Verifique con su empleador si puede sacar un préstamo del plan de su compañía. Recuerde que es un préstamo; tiene que pagarlo. También, siga poniendo dinero en su 401 (k), para que puede recibir la contribución de su empleador. Si no, puede perder dinero gratis.
Precaución: Si usa dinero de su 401 (k), está perdiendo el beneficio del interés compuesto de su dinero. Eso puede traducirse en miles de dólares—o más—durante los años mientras que está pagando el préstamo. Además, si deja su trabajo—a su discreción o a la discreción de su empleador—tiene que saldar el préstamo en 60 días.
*Investigue los programas para aquellas personas que compran vivienda por primera vez. Puede ser elegible para un programa estatal o local que provee asistencia con el abono inicial para aquellos que compran su primera vivienda. Su oficial de crédito puede que conozca a algunos de ellos, dice Ashfield, quien capacita a los prestamistas cooperativas encontrar estos programas especiales en sus mercados. "Estos programas son fabulosos," dice, "pero frecuentemente son difíciles de encontrar. Tiene que investigar y hablar con la gente."
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