| Wednesday, November 25, 2009 |
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Series de Tiempos Duros: Prestamos de Día de Pago Ponen un Hoyo en Su BolsilloEl solicitar un préstamo de día de pago ("payday loan") para resolver su problema de efectivo es el equivalente a abrirle un hoyo a su bolsillo. Puede que pase un largo rato hasta que se de cuenta del problema, pero después de poco tiempo su dinero es propenso a desaparecer. Varios estudios muestran que obtener su primer préstamo de día de pago es el equivalente a poner el pie en una trampa. Muchos consumidores—incluyendo muchos de clase media—son atraídos a esa trampa dadas las promesas del prestamistas de día de pago del acceso rápido y fácil al dinero. La trampa de la renovaciónLo que los prestamistas de día de pago no le dicen es que si no puede pagar el monto total de su préstamo en la fecha de vencimiento, tendrá usted que solicitar otro préstamo por el monto que usted pidió originalmente, más el interés y las multas cargadas al préstamo original y sobre el nuevo préstamo. Según el Center for Responsible Lending, el prestatario promedio tiende a renovar el préstamo original ocho veces antes de poder saldar el monto total. Para la mayoría de los prestatarios, ello significa que el monto que adeuda a los prestamistas de día de pago crece rápido, frecuentemente alcanzando el doble o también el triple el monto original solicitado. Las investigaciones del Center for Responsible Lending muestran que el prestatario de día de pago gasta $793 para saldar un préstamo que originalmente era de $325. Por lo general, el 99% de los préstamos de día de pago se destinan a prestatarios recurrentes. Buscando una alternativaLos prestatarios de día de pago que viven o trabajan en una comunidad servida por una cooperativa de ahorro y crédito ya tienen a una alternativa. Las cooperativas de ahorro y crédito frecuentemente brindan productos que ayudan a sus socios a vencer la falta de efectivo cuando viven de quincena en quincena. "Generalmente, las cooperativas están buscando soluciones para ofrecer un producto que ayudará al socio evitar caer en la trampa de préstamo de día de pago," dice Lois Kitsch, Gerenta de Programas Nacional de REAL Solutions, un programa de la National Credit Union Foundation, en Washington, D.C. El programa de REAL Solutions ayuda a las cooperativas a desarrollar soluciones para aquellas personas de ingresos moderados, incluyendo aquellos que apenas pueden cubrir sus gastos con su quincena. Las cooperativas saben que esta lucha se empeora cuando los socios ceden ante la tentación de sacar un préstamo de día de pago. Póngale un Alto"Primeramente, cancele su deuda de inmediato, no importa cuan duro sea," Kitsch conseja. "Busque otra alternativa en prestamistas tradicionales. Vaya a su cooperativa, dígales su situación, y averigüe que pueden hacer por usted." Casi siempre, las cooperativas pueden ayudarles a los socios con dos tipos de préstamos. Ciertas cooperativas han creado préstamos a bajo costo y de corto plazo que tienen algunas de las mismas características de los préstamos de día de pago: aprobación rápida y con un cargo fijo. Otras cooperativas ayudan a los socios a escapar el círculo vicioso de préstamos de día de pago al brindarles un préstamo de mayor cuantía a un plazo más largo, de seis meses a un año. Eso le permite al socio cancelar el préstamo con una serie de pequeños abonos en lugar de un sólo pago grande que tiende a arruinarles el presupuesto. El pago de su préstamo en una cooperativa tiene una ventaja: le puede ayudar a mejorar su calificación de crédito; de esa manera podrá acceder a préstamos con costos más bajos en el futuro. En comparación, el saldar sus préstamos de día de pago no trae consigo beneficios en su calificación de crédito convencional. Un sistema de calificación de crédito, el FICO Expansion Score, utiliza créditos no tradicionales e historial de pago para calcular la calificación de crédito, pero no todos los prestamistas lo utilizan. Averigüe cuales son las cosas que le causan la necesidad de pedir dinero rápido. Aunque usted no sea un socio de una cooperativa, Kitsch dice que muchas cooperativas pueden orientarle hacia mejores alternativas en su comunidad. Si no es socio, hay una cooperativa a la que usted puede unirse. Por ejemplo, usted puede ser elegible a entrar en la cooperativa cuya página de Web está viendo ahora. Lo que ahorraLa solicitud de préstamo a corto plazo en una cooperativa, en vez de un préstamo de día de pago, puede generarles ahorros significativos a los socios. Los cargos y los servicios variarán dependiendo del programa de la cooperativa y las leyes del estado. Las cooperativas en algunos estados están trabajando juntas para establecer programas de préstamos de corto plazo para dar alternativas a más socios. El programa StretchPay, ideado por las cooperativas de Ohio, cobra entre $3 y $4 por cada $100 prestados en créditos a corto plazo; se basa en el uso promedio de nueve préstamos cada año en Ohio. Estas cifras se comparan con el costo de $15 por cada $100 prestados y que se le carga a aquellos prestatarios que usan instituciones financieras registradas por el estado de Ohio y que no pueden renovar los préstamos, también en comparación con prestamistas en línea y prestamistas registrados en otros estados y que cobran aún más. El programa de StretchPay incluye consejería y educación financiera y ahora está disponible en cinco estados y en el Distrito de Columbia. Otras opcionesKitsch nota que puede evitar el solicitar todo tipo de préstamos si estudia otras opciones para obtener servicios gratuitos o pagar servicios a plazo. Ella sugiere preguntar que hay disponible localmente. "Si yo necesito mis medicamentos y hay una clínica gratuita donde puedo ir para que me den estos medicamentos?" Kitsch dice. "Si mi auto no funciona, puedo ir a un mecánico que me dejará pagar en tres abonos mensuales, en vez de solicitar un préstamo caro para pagarlo todo de una sola vez?" Otras soluciones para resistir insuficiencias de dinero y saldar los préstamos incluyen la reducción de gastos al determinar que es necesario y que es una extra; vender cosas que no utiliza y generar ingresos extras con un segundo trabajo o trabajando más horas. Fije sus objetivosSi salda todo el préstamo de día de pago, "No vuelva nunca más a ese prestamista," dice Kitsch. Si regresa a un prestamista de día de pago inevitablemente se empieza el ciclo de nuevo. En vez de regresar, investigue los costos o los eventos que crearon la necesidad de efectivo rápido y busque otra manera para manejarlos. Por ejemplo, Kitsch dice que a veces los padres van a los prestamistas de día de pago a finales del verano cuando sus hijos necesitan ropa y cosas para la escuela y también cuando las escuelas demandan el pago de la colegiatura anual. Usted puede cambiar eso cuando pregunta a su cooperativa de programas que le ayudan establecer ahorros o depositar algunas de sus ganancias en una cuenta de ahorro. Otra opción que muchas cooperativas brindan es una cuenta de "objetivo específico." A veces se llaman cuentas de Navidad, estos programas de ahorro ayudan a los socios ahorrar un monto especifico cada mes para estar listo por un evento especial, como el inicio del ciclo de la escuela. Una visión a largo plazoTambién es importante examinar sus necesidades para todo el un año, en vez de mes por mes; esto debe motivarle a empezar a ahorrar desde ahora para emergencias. Aunque quizás sea imposible predecir cuando un refrigerador deje de funcionar o cuando un vehiculo no marchará, es razonable asumir que en el curso de un año, las averías afectarán su presupuesto. "El poner un poco dinero aparte para eventos futuros impredecibles es muy importante," Kitsch nota. Al colocar estos fondos en una cuenta de ahorro en su cooperativa le ayudará a resistir la tentación de usarlos cuando no tiene mucho efectivo. Es igualmente importante preguntarle a un empleado de la cooperativa sobre maneras de mejorar su calificación de crédito, qué le ayuda a calificar para préstamos con plazos mejores y costos más bajos para que pueda evitar la trampa de los préstamos de día de pago para siempre. "Va a tomar muchas disciplina, pero usted puede mejorar su futuro financiero," dice Kitsch. 
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